中國人民銀行副行長 郭樹清

（2003年12月9日）

同志們：

　　剛才，建設(shè)部汪光燾部長及發(fā)展和改革委員會(huì)姜偉新副主任、勞動(dòng)和社會(huì)保障部王東進(jìn)副部長，就貫徹《國務(wù)院辦公廳關(guān)于切實(shí)解決建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款問題的通知》精神，作了全面的安排和部署?，F(xiàn)在，我想從人民銀行系統(tǒng)如何配合有關(guān)部門開展這項(xiàng)工作的角度，談幾點(diǎn)意見：

　　首先，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)

　　國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指出，解決建筑領(lǐng)域拖欠工程款問題，對維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，保持社會(huì)穩(wěn)定十分重要。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)一定要從實(shí)施“三個(gè)代表”的高度充分認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要性，克服與己無關(guān)的思想，各級(jí)政府統(tǒng)一部署下，全力協(xié)助有關(guān)部門，切實(shí)做好這項(xiàng)工作。

　　必須看到，拖欠工程款的問題與商業(yè)銀行的切身利益直接相關(guān)。在房地產(chǎn)企業(yè)的償債序列中，貸款銀行與應(yīng)收工程款的單位和個(gè)人處于同一層次，在實(shí)際處理時(shí)甚至低于后者。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)拖欠的工程款越多，貸款銀行收不回貸款的數(shù)量也就越多。按照國際慣例，拖欠的工程款和施工人員工資總要優(yōu)先于抵押債權(quán)受償。另一方面，建筑企業(yè)大量的資金來自銀行貸款，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)拖欠它們的工程款，就是間接地拖欠銀行的貸款。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，解決拖欠工程款問題是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的前提條件。這次，國務(wù)院高度重視拖欠工程款的問題，下大力氣動(dòng)員各方面力量來規(guī)范市場秩序。商業(yè)銀行一定要珍惜這次機(jī)遇，如實(shí)反映有關(guān)問題，努力配合有關(guān)部門工作，從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　第二、抓住重點(diǎn)，做好三項(xiàng)工作

　　金融機(jī)構(gòu)要從自身實(shí)際出發(fā)，著重做好三個(gè)方面的工作。

　?。ㄒ唬┏浞掷眯刨J登記咨詢系統(tǒng)，嚴(yán)格控制對有信用不良記錄的房地產(chǎn)開發(fā)公司的信貸支持。

　　征信是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，人民銀行正在認(rèn)真貫徹十六屆三中全會(huì)精神，按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信貸征信體系。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作為全國企業(yè)和個(gè)人征信體系的基礎(chǔ)，是重要的信息源。1998年以來，人民銀行經(jīng)過五年的努力，已實(shí)現(xiàn)對企業(yè)信用貸款記錄的全國聯(lián)網(wǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年9月末，中國人民銀行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已錄入國內(nèi)與商業(yè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系的390多萬個(gè)企、事業(yè)借款人的基本信息和信貸信息，入庫的貸款余額達(dá)到13.3萬億元；占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的85％以上。各金融機(jī)構(gòu)要與房地產(chǎn)主管部門保持密切合作，對房地產(chǎn)主管部門告知的有拖欠工程款問題的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)（包括其投資設(shè)立的項(xiàng)目開發(fā)公司），要及時(shí)將其拖欠情況錄入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的“大事記”欄目中，作為信用不良單位在銀行同業(yè)中予以警示。對已經(jīng)發(fā)生的銀行貸款，要密切關(guān)注，采取必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施。對新的貸款申請，要依法減少授信額度或者不提供授信。

　?。ǘ﹪?yán)格貸款審批條件，對自有資金不足的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)堅(jiān)決不予貸款。

　　房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自有資金是指權(quán)益類資金，簡單的說，就是承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享投資利潤的風(fēng)險(xiǎn)資本，而不是我們過去很長一段時(shí)間所說的自籌資金的概念。在市場配置資源的機(jī)制已經(jīng)基本形成的情況下，房地產(chǎn)投資大幅度增加表明這個(gè)行業(yè)的資本利潤率明顯高于社會(huì)平均利潤率。同樣規(guī)模的項(xiàng)目，同樣的經(jīng)營利潤，資本金投入少一半就意味著利潤率高一倍，但是銀行的風(fēng)險(xiǎn)就增加了一倍甚至幾倍。因此，嚴(yán)格控制自有資金比例是控制房地產(chǎn)投資擴(kuò)張速度，防止房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)泡沫的重要手段。

　　我國是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國家之一，社會(huì)資金十分充裕。應(yīng)當(dāng)采取多種措施鼓勵(lì)房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展直接融資，擴(kuò)大資本金的來源途徑。同時(shí)，要進(jìn)一步建立起資本約束機(jī)制，這對各個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，尤其是房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展十分關(guān)鍵。如果銀行不能嚴(yán)格執(zhí)行最低自有資金比例的規(guī)定，信貸資金必然擠出風(fēng)險(xiǎn)資本，造成投資無限制擴(kuò)張，信貸無限制擴(kuò)張。反映在一個(gè)項(xiàng)目上，可能是投資失敗導(dǎo)致拖欠工程款；反映在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，就是產(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫，最后留給銀行一堆“爛賬”。在這方面，我們已經(jīng)有過沉痛的教訓(xùn)。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款的統(tǒng)一管理，合理控制建筑安裝企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

　　這幾年，建筑安裝企業(yè)流動(dòng)資金貸款一直保持較高的增長速度，今年10月末貸款余額為1125億元，比年初增長171億元。建筑行業(yè)是農(nóng)村富余勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移的主要渠道，我國國情決定了建筑市場供求失衡的局面在短期內(nèi)還難以扭轉(zhuǎn)。在激烈的市場競爭環(huán)境下，建筑企業(yè)往往拿墊資作為市場競爭手段。一家這么做了，其他就得效仿。建筑安裝企業(yè)墊資漸漸地就成了一條市場潛規(guī)則。當(dāng)建安企業(yè)墊資成為普遍現(xiàn)象時(shí)，拖欠工程款問題就更加嚴(yán)重了。

　　商業(yè)銀行如能適當(dāng)控制建筑安裝企業(yè)的流動(dòng)資金貸款，防止其向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)墊資，不僅有利于扭轉(zhuǎn)市場風(fēng)氣，幫助建安企業(yè)擺脫窘境，從源頭上解決拖欠工程款的問題，也同樣有利于商業(yè)銀行改進(jìn)內(nèi)部管理，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些年，商業(yè)銀行總行對房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款非常謹(jǐn)慎，實(shí)施了較嚴(yán)格的內(nèi)部授權(quán)、授信制度。在這種情況下，向建筑安裝企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，然后再以墊資的形式使資金流向房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的做法，在很大程度上演變?yōu)榛鶎臃种刑颖苌霞?jí)行授權(quán)管理，放松貸款審批條件的一種手段。商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度因此而流于形式，長此以往，勢必積聚金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　另一方面，貸款銀行應(yīng)當(dāng)掌握房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金使用規(guī)律，嚴(yán)格按照項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放貸款，跟蹤控制貸款用途，依據(jù)建筑合同和開發(fā)企業(yè)指令直接向建筑企業(yè)撥付工程款，從源頭上解決拖欠工程款的問題。

　　第三、認(rèn)真組織實(shí)施，加強(qiáng)與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合

　　會(huì)后，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要通過適當(dāng)?shù)姆绞剑皶r(shí)將此次會(huì)議精神傳達(dá)到轄內(nèi)所有的商業(yè)銀行，要與有關(guān)商業(yè)銀行的同志一道認(rèn)真學(xué)習(xí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于切實(shí)解決建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款問題的通知》，吃準(zhǔn)吃透文件精神，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，研究制定具體的落實(shí)意見。

　　人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要以這次工作為契機(jī)，進(jìn)一步密切與有關(guān)部門的工作聯(lián)系，爭取形成制度化的溝通方式，定期相互通報(bào)信息，交換意見；要主動(dòng)向有關(guān)部門介紹金融部門深化改革的基本思路、發(fā)展目標(biāo)和已經(jīng)取得的成效；要將政府及有關(guān)部門制定的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)布的行業(yè)信息及時(shí)傳遞給有關(guān)商業(yè)銀行，使其能夠準(zhǔn)確把握市場動(dòng)態(tài)；要耐心做好有關(guān)方面的工作。

　　金融監(jiān)管體制改革后，進(jìn)一步強(qiáng)化了中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策的職能。但是，銀行監(jiān)管和貨幣政策的目標(biāo)密不可分。人民銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)與配合，對房地產(chǎn)行業(yè)和建筑業(yè)的信貸運(yùn)行情況予以密切關(guān)注，認(rèn)真防范房地產(chǎn)企業(yè)不良行為可能造成的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。