人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》甫一發(fā)布便在市場(chǎng)上引起了軒然大波。

　　房地產(chǎn)商反應(yīng)最為強(qiáng)烈，認(rèn)為這將切斷房地產(chǎn)企業(yè)的資金來(lái)源，給房地產(chǎn)企業(yè)造成致命打擊。商業(yè)銀行雖然稱(chēng)對(duì)央行的政策表示理解和支持，但不否認(rèn)將對(duì)業(yè)務(wù)造成影響。對(duì)此，央行則表示，對(duì)于整體房地產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)投資影響不大。主要目的不是房地產(chǎn)貸款的緊縮，而是為了進(jìn)一步使房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。政策陷于兩難境地，到底該何去何從。

　　一位專(zhuān)家稱(chēng)：“房地產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行都是第二位的，第一位是消費(fèi)者。只要消費(fèi)者認(rèn)同，就行?！?/p>

　　但更有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致政策流產(chǎn)。

　　商業(yè)銀行心態(tài)復(fù)雜

　　房地產(chǎn)信貸新政策如果切斷了房地產(chǎn)企業(yè)的資金來(lái)源的話，那么作為房地產(chǎn)商主要融資渠道的商業(yè)銀行也必將會(huì)受到影響。商業(yè)銀行對(duì)此大多都保持沉默，至多表示可以理解，并認(rèn)真執(zhí)行。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年4月，房地產(chǎn)貸款余額達(dá)到18357億元，占商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的17．6％，其中個(gè)人住房貸款余額為9246億元，占商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的8．9％。而且，房地產(chǎn)貸款相對(duì)于其它信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，特別是個(gè)人住房貸款。

　　據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，截至今年5月末，工商銀行個(gè)人住房不良貸款率僅為0．21％，據(jù)說(shuō)是工行資產(chǎn)質(zhì)量狀況最好的一塊業(yè)務(wù)。其它各家商業(yè)銀行的情況也都基本類(lèi)似?！案呃麧?rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)”自然是各家商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的業(yè)務(wù)。

　　建設(shè)銀行住房信貸部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該政策對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)肯定有影響，但只能執(zhí)行。對(duì)于出現(xiàn)的矛盾和問(wèn)題，希望央行和國(guó)家其它相關(guān)管理部門(mén)進(jìn)行及時(shí)的協(xié)調(diào)。

　　中信實(shí)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從控制風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，這一政策是絕對(duì)正確的。但從近期來(lái)看，會(huì)給商業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)，發(fā)展客戶帶來(lái)一定阻力。如果該政策被各家商業(yè)銀行都嚴(yán)格執(zhí)行，長(zhǎng)期來(lái)看，會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸健康發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

　　民生銀行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，還沒(méi)有仔細(xì)的研究。但他還另外告訴記者，肯定要理解并執(zhí)行。

　　央行：嚴(yán)控房貸風(fēng)險(xiǎn)

　　針對(duì)房地產(chǎn)商的責(zé)問(wèn)和商業(yè)銀行的難處，人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)戴根有在接受中央電視臺(tái)采訪時(shí)表示，目前的政策只是針對(duì)突出存在的問(wèn)題，受影響的是部分風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，對(duì)于房地產(chǎn)整個(gè)行業(yè)的投資影響不大。主要目的不是房地產(chǎn)貸款的緊縮，而是為了進(jìn)一步使房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　央行稱(chēng)，自2002年下半年以來(lái)，部分地區(qū)出現(xiàn)房地產(chǎn)投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。部分地區(qū)的商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)份額，違反有關(guān)規(guī)定，放松信貸條件，一定程度上助長(zhǎng)了部分地區(qū)房地產(chǎn)投資的過(guò)熱傾向。如果這些問(wèn)題不及時(shí)加以解決，將不利于房地產(chǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也不利于防范銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保持金融的持續(xù)穩(wěn)定。

　　2002年下半年，央行在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)房地產(chǎn)貸款做了一次大檢查，并查處了一部分違規(guī)操作的商業(yè)銀行。

　　近期落馬的富翁周正毅、錢(qián)永偉、許培新以及剛剛接受審訊的“中國(guó)二號(hào)富豪”楊斌，據(jù)說(shuō)都是從地產(chǎn)或地產(chǎn)有關(guān)的行業(yè)發(fā)家的。在他們?yōu)樽约悍e聚巨額財(cái)富的同時(shí)，也為他們提供信貸支持的商業(yè)銀行留下了一個(gè)個(gè)黑洞。

　　李揚(yáng)：政策需要磨合

　　一位經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家對(duì)記者說(shuō)，房地產(chǎn)商被寵壞了，炒地皮、抬房?jī)r(jià)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了銀行和消費(fèi)者，自己賺取了超額財(cái)富。

　　貨幣政策委員會(huì)委員李揚(yáng)表示，政策出臺(tái)后，各方看法不一，需要磨合?？匆欢螘r(shí)間再說(shuō)，不行再調(diào)整政策。他告訴記者，本周五召開(kāi)的貨幣政策委員會(huì)例會(huì)將就各方反映的意見(jiàn)和建議進(jìn)行討論。

　　他強(qiáng)調(diào)，前段時(shí)間，政策刺激了市場(chǎng)的發(fā)展?，F(xiàn)在，出現(xiàn)了問(wèn)題應(yīng)先約束一下，再平衡發(fā)展。

　　李揚(yáng)認(rèn)為，政策出臺(tái)后，房地產(chǎn)商和商業(yè)銀行的反應(yīng)是第二位的，第一位的是消費(fèi)者是如何看待這項(xiàng)政策的。

　　這句話也許回答了“政策到底該服從誰(shuí)的利益”的問(wèn)題。

　　但有一個(gè)問(wèn)題似乎不容回避：消費(fèi)者能在多大程度上左右房貸政策的走向？

　　房貸新政會(huì)否流產(chǎn)

　　房貸新政策尚未有操作細(xì)則，所以有人認(rèn)為，這項(xiàng)至少現(xiàn)在看來(lái)缺乏可操作性的新政策面臨著事實(shí)上的流產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)商業(yè)銀行反映，在查詢(xún)貸款申請(qǐng)人是否在購(gòu)買(mǎi)第二套住房時(shí)比較困難。商業(yè)銀行可以在本銀行的分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)，但商業(yè)銀行之間的信息并不是互通的。雖說(shuō)可以到央行的信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)進(jìn)行查詢(xún)，但是由于各家商業(yè)銀行在輸入信息時(shí)存在著時(shí)差，或者是銀行應(yīng)申請(qǐng)人保護(hù)隱私的要求沒(méi)有輸入信息，甚至商業(yè)銀行為了保護(hù)自己的商業(yè)機(jī)密輸入的信息有誤，銀行在查詢(xún)時(shí)也存在著一些困難。而且，有些申請(qǐng)人在購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，并不是以自己的名義購(gòu)買(mǎi)，就更加難以識(shí)別。況且，住房信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行一般也不會(huì)把客戶拒之門(mén)外。

　　另外，《通知》稱(chēng)商業(yè)銀行可以適當(dāng)提高高檔商品房、別墅或第二套以上（含第二套）住房貸款的首付款比例。但并沒(méi)有明確提出一定要提高首付款比例，而且提高幅度也沒(méi)有明確的尺度。而且，據(jù)了解國(guó)內(nèi)對(duì)高檔商品房的標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有具體明確的規(guī)定。

　　還有一點(diǎn)重要的是，央行在該《通知》中，并沒(méi)有明確指出商業(yè)銀行執(zhí)行政策的時(shí)間，也沒(méi)有像其它規(guī)章制度發(fā)布時(shí)出現(xiàn)的“自本通知發(fā)布之日起，立即執(zhí)行”的字眼。

　　中信實(shí)業(yè)銀行的人士告訴記者，央行一般都會(huì)給商業(yè)銀行一些空間，任自由掌握，不會(huì)再出臺(tái)細(xì)則。操作細(xì)則最后由各家銀行來(lái)定。

　　從記者了解的情況來(lái)看，各家商業(yè)銀行目前也都處在觀望階段，新政策并沒(méi)有馬上執(zhí)行。

　　一位商業(yè)銀行住房信貸部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，政策雖說(shuō)已出臺(tái)，但主要看如何操作。操作屬于市場(chǎng)行為，誰(shuí)也不會(huì)把客戶拒之門(mén)外。如果沒(méi)有強(qiáng)令執(zhí)行，沒(méi)有具體操作細(xì)則，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果將有可能是各家銀行仍執(zhí)行原來(lái)的政策。他稱(chēng)，在這種情況下，新政有可能流產(chǎn)。

摘自《中華工商時(shí)報(bào)》